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李春生:要加快農村金融產品創新 提高服務針對性

2019-09-23  來源: 金融界網站   瀏覽量:
9月20日消息,由東北財經大學東北亞經濟研究院,商務部國際貿易合作研究院,新浪財經聯合舉辦的2019東北亞經濟論壇在遼寧省葫蘆島興城市舉辦。

本網訊:9月20日消息,由東北財經大學東北亞經濟研究院,商務部國際貿易合作研究院,新浪財經聯合舉辦的2019東北亞經濟論壇在遼寧省葫蘆島興城市舉辦。十三屆全國人大農業與農村委員會副主任委員,國際合作社聯盟副主席、亞太地區主席,中國供銷合作經濟學會會長李春生出席分論壇“農村金融助力東北鄉村振興”并發表演講。


李春生表示,鄉村振興離不開農村金融的助力和支撐,但農村金融服務的針對性還不是很強。他認為,農業信貸有小、快、短、平的特點,雖然當前各類金融機構做了很多探索,但是農村信貸對象缺乏有效的抵押物、征信信息不全等因素依然存在。


在李春生看來,農村金融助力鄉村振興需要把握好以下幾個問題,一是依靠金融支撐切實做優做強農村產業;二是加快發展新型農業體制,完善農村金融服務體系;三是要加快農村金融產品的創新,提高金融服務的針對性;四是發揮金融機構的優勢,形成農村金融工作的合力,助推農村金融的發展。


以下為發言實錄:


李春生:各位朋友、各位來賓、各位專家,大家上午好。很高興來到東北的海濱城市葫蘆島市參加這次圓桌會議,這次圓桌會議的主題就如剛才主持人講的,就是農村金融助力東北農業產業的發展。


大家知道,黨的十九大正式提出了“五位一體”的鄉村振興戰略,這個戰略的提出與其他五大戰略一體作為第一戰略提出來,來統籌城鄉的發展。鄉村振興戰略提出來以后,去年一號文件對戰略實施的政策框架和政策體系做了一系列的具體部署。去年9月,中央下發了鄉村振興戰略實施第一階段的發展規劃,就是2018年到2022年的第一階段發展規劃。前不久,9月初黨中央下發了《黨的農村工作條例》,現在全國人大在醞釀起草全國鄉村振興的這樣一個促進法。鄉村振興戰略提出之后,全國各地省、市、縣都相應制定了本區域的鄉村振興戰略的實施規劃,現在上上下下都在極力推進戰略的實施。


今年上半年,人民銀行、銀保監會等五個部門又下發了指導意見,這個指導意見提出三個體系,即要組建創建市場體系、組織體系、產品體系,進而進一步促進農村金融的資源回流。在這樣一個大的背景下,我們今天組織這樣一次圓桌會議,圍繞著農村金融如何助力鄉村發展這樣一個主題進行研討,我個人感覺十分必要,也十分重要。


利用這樣一個機會,我講兩點意見:


第一點,鄉村振興離不開農村金融的助力和支撐,實施鄉村振興戰略無論是產業振興還是環境整治,我們農村的基礎設施的優化還是鄉村治理、農民的增收,都有旺盛的資金需求,都必須解決一個關鍵的問題,就是解決錢從哪里來的問題。除了國家財政投入之外,很重要就是要依靠金融的助力和支撐。


近幾年我們國家的金融改革發展不斷深化,不斷發展,農村金融發展的層次和水平都得到了有效的改善,可以說在促進農村的發展中發揮了舉足輕重的重要作用。


一是普惠金融得到較快發展,貸款余額大于33萬億,同比增長了5.6%。 第二個特點農村金融組織體系不斷完善,通過多年持續努力,逐步形成銀行業金融機構、非銀行金融機構和其他微型組織形成了多層次、廣覆蓋、適度競爭的農村金融體系。截止到去年年底,農村鎮銀行超過1600家,小額貸款公司超過了8000家,基礎金融服務已覆蓋了接近60萬個行政村,覆蓋率超過了90%。


第三個特點,農村金融產品的服務方式加快創新。近年來,金融機構的金融產品從傳統的存款、匯款、通存通兌,逐步拓展到農戶的聯保貸款、農戶擔保抵押貸款、專業合作社貸款、惠農卡等多種形式,有面向普通農戶的服務,也有面向農村農業各類經營主體的的金融服務,還有各類農業產業的發展項目,扶貧、助農項目的貸款安排。從服務方式來看,金融機構積極探索擴大抵押的擔保范圍,出現了集體林權的抵押貸款形式,以及大型農機具抵押貸款,信貸+保險等創新的經營模式,也取得了不錯的效果。


此外近年來隨著互聯網技術的深入普及,通過互聯網渠道和電子化手段開展金融業務的互聯網金融發展也是比較迅猛的,眾籌融資等互聯網金融業態也在快速涌現,開展了一些有益的探索,目前可以說農村金融在強農、惠農、富裕農民、助推鄉村振興發展方面發揮了重要的助力和支撐作用。


但是我們也實事求是地講,農村金融仍然是我國金融體系的短板,尤其在農業農村各項事業快速發展的今天,農業經營主體旺盛的資金需求還難以得到這樣一個滿意的需求滿足。也可以說農村金融仍然是制約農業現代化的重要瓶頸和障礙,與鄉村振興的總體要求還不適應,這方面可以說在東北地區表現得尤為明顯。主要表現在這么三個方面:一是金融體系還不太健全,國有商業銀行的重心在城市,線下網點基本上在收縮,農信社改為農商行,導致服務三農的功能在弱化,村鎮銀行、小額貸款公司規模還比較小,農村資金互助組織還沒有明確的法律定位,在服務三農的作用還沒得到有的發揮。


盡管目前這些年我們的國有銀行機構和商業銀行機構都設立了普惠金融的部門,或者是專持農村金融的部門,但是銀行的信貸業務和農村信貸的風險控制機制、激勵約束機制沒有實行比較大的差別化對待,這就很難調動這些部門的積極性,使其作用發揮的并不是很好。


二是農村金融的供給不足,高風險低收益是農村金融的典型特征,也是農村金融需要解決的瓶頸問題。廣大農村地區,特別是東北地區農業生產受季節、天氣等自己條件影響比較大,風險也比較大,而且從事農村金融的附加值并不是很高,金融機構在向農村、農戶發放信貸時所投入的人力、物力、財力遠比信貸投放在城鎮的項目多得多,但回報可能并不是很高,一定程度上影響了金融機構支持鄉村發展的這樣一個積極性,客觀上也造成了鄉村金融資源回流城市的現實,所以現在整個的大的條件、環境就是這個樣子。


我這里再舉一個實例說明這樣一個問題,就是中小企業和小微企業的貸款情況,一般程度上反映了農村經營主體的貸款和投資的情況。目前我國中小企業發展最直接的難點和困難還是貸款難、貸款慢、貸款貴,據中小企業協會的調查,現在85%的企業自有資金只占有一半左右,43%的中小企業難以得到銀行的貸款,許多企業資金缺口更是依靠民間的借貸,一些金融機構給中小企業提供貸款,實際上利率往往在基準利率上再上浮30%,還要加上很多附加條件,比如名目繁多的評估費、手續費、過橋費,還要扣下保證金,這就推高了企業經營成本,使企業的經濟效益也在下降。


目前金融機構對中小企業的風險偏好可以說還沒有大的改觀,這也是個本質的反映,金融業就是這樣。融資中存在掛鉤,以貸掛轉存,接待搭售理財產品等捆綁式的銷售現象還是比較普遍,以及息貸、壓貸、抽貸、斷貸的現象仍然存在。去年農業農村部有一個調查,這個調查是問卷調查,表明我們現在農村的經營主體的需求滿意度也就占到20%左右,各類經營主體的缺口資金都超過30%,全國8.7萬家大型龍頭企業,1234家國家級龍頭企業都有資金缺口。


三是農村金融服務針對性還不是很強,農業信貸有小、快、短、平的特點,當前各類金融機構做了很多探索,但是農村信貸對象缺乏有效的抵押物,征信信息不全,金融生態環境較差等因素,真正適應農村金融需求的產品說心里話還不是很多,種類也不是很多,所以這種適應性還不是很強。這些問題不能有效地解決農村金融助力鄉村振興的作用,說心里話確實很難發揮到位,所以這些問題必須認真地應對,妥善地加以解決。所以這次圓桌會議能夠圍繞這些問題,著一些破解的建議和路徑,就是非常成功的一次會議。


第二點意見,農村金融助力鄉村振興需要把握好的幾個問題。強化農村金融,助力鄉村振興涉及到很多方面,重點我也概括了這么四個問題:


第一個問題,依靠金融支撐切實做優做強農村產業。為實體經濟服務是金融的天職,沒有金融發展農村產業發展就缺乏有力的支撐,而實體經濟弱,金融也很難發揮作用,他們二者就是這樣的關系,所以為什么城鎮一些好的龍頭企業有金融追著跑的,給信用額度,給貸款。從這個角度來看,二者是互為促進、互為因果的關系,產業興旺,位于鄉村戰略的五位一體之首,是鄉村戰略實施的重點和關鍵,也是解決農村一些問題的基礎和前提,沒有產業的興旺,我們要實現鄉村的全面振興就沒有源頭和活水,這個大家都達到共識了,產業發展是非常重要的一件事情。那么如何發展農村的產業,今天不是研究這樣一個主題,但是我是東北人,我感到東北發展農村產業的潛力和空間是非常大的,你比如遼寧我們的六大產業,糧油、蔬菜、水果、畜產品、水產品,還有農業特色產品,花卉等其他一些產品,都有相對的優勢,完全可以做大做強,形成產業性的規模,關鍵是如何做好農村產業。所以現在上上下下對農村產業的發展非常重視,今年6月國務院又下發了《關于推進農村產業發展的指導意見》,做了具體詳細的部署,提供了一系列具體的政策和舉措,所以農村產業的發展現在非常熱。


那么如何發展,我這里點點題,不是研究這個問題。首先明確產業發展的定位,根據自身的資源稟賦來形成有市場競爭力有特色的產業,做好產業發展規劃,集中人才、資金、資源要素集中配置,合理地利用安排,把產業真正做起來。


第二要注重經營主體的引領,現在我們發現大產業的發展起來都有龍頭企業來引領,我剛才講了全國8.7萬家的龍頭企業,還有7.9萬家的農業加工企業,還有大量的農業產業園區和各種科技園區,在這里關鍵是龍頭企業的帶動和引領,沒有龍頭企業的參與是不行的,所以這個也非常重要。


第三點要注重合作社的組織帶動,你發現所有產業的發展,它的經營模式一般都是龍頭+合作社+農戶,形成這樣一個組織載體。


第四點要注重產業相關融合的發展,產業融合也非常重要,跟以往的產業發展,現在的產業融合不僅在單純一個產業鏈條的相關環節如何發展,還有跟相關產業進行融合,還要求配套的知識產業體系和服務體系,所以它的資金滲透和技術的滲透、資源要素跨界的流動,這種新的態勢發展很快。形成一個產業鏈條延伸,形成一個復合型的產業,才能可持續,才能可發展。


第五點要助力農業現代產業園區,園區原來我不太理解,現在我越來越認識到產業園區發展的重要性。2017年到現在財政部、農業部發文建立了四批國家級現代農業產園,認證了20家,各省大概建設了1000家產業園區,還有一批縣級產業園,這個也非常重要。


第六個注重品牌的建立。


只要遵循這六條,我覺得產業能夠沿著一個良性的軌道發展,當然有些地區不具備條件,先搞四條、五條都可以,但是具備條件了,產業真正發展起來,要具備這六條,才能真正叫現代產業發展。


依靠金融把產業作為支撐和助力真正做實,做強農村產業,同時也為農村金融發展壯大奠定一個好的基礎和條件,就是農村產業發展起來了,你為金融的服務和伸展,還有它的作用的發揮也奠定了一個好的基礎和條件,二者是互為因果關系。所以我們要依賴農村金融,但是首先前提要把產業發展好,有一個基礎和條件,金融服務就有了更加寬廣的空間。這是我說的要把握好的第一個問題。


第二個問題加快發展新型農業體制,完善農村金融服務體系。發展農村金融,一方面要通過差異化的政策鼓勵,鼓勵激勵銀行,大型商業銀行、農商行,以及社會的金融機構,提升基礎金融的覆蓋面,推動城鄉資金方面下工夫,發揮應有的作用。另一方面加快發展各類新型農村金融服務組織作為有益的補充。從目前實踐看,農村新型服務組織,如村鎮銀行、小額貸款公司、資金互助社發揮了有效的補充作用,應該積極地鼓勵發展。比如近些年來依托農村合作社開展的資金互助,在生產合作、流通合作的基礎上推動信用合作,合作社內部叫“三位一體”的發展,較好地解決了小額資產需求,在緩解融資難、融資貴方面取得了有效的積極進展,為農村合作金融的發展也奠定了基礎和條件。


這方面我們應該借鑒日韓,甚至我國的臺灣省的一些經驗,合作金融在國外是非常普遍的一種金融形式,來推進農民合作社與合作金融內生成長的這種良性互動,在農村合作社組織發展壯大的同時推薦相應的金融合作體系。從南亞到北美,到歐洲去看,他們的合作體系都有金融體系在跟進,所以內部關于風險的控制,關于貸款成本的降低,通過合作金融都能夠在一定程度上得到有效的解決,它是商業金融的一個有效補充,所以這方面發展的空間和潛力在我們國家是非常大的,有待于各地有識之士認識的提升,達到共識,特別政府監管部門對這個問題的重視程度,才能有效推動和解決,當然也有賴于農民合作社本身的規范化的發展,這是一個發展的趨勢。


第三點要加快農村金融產品的創新,提高金融服務的針對性,這方面要積極拓寬農業農村抵押質押物的范圍,形成全方位、多元化的農村資產的抵質押融資模式,幫助新型農業經營主體和農戶解決生產設備的購置,更新資金不足的問題,推動新技術在農村的推廣,創建新的信用評價模式,做好信用發放和防控。


第四發揮金融機構的優勢,形成農村金融工作的合力,助推農村金融的發展,最終起到農村農業各項事業發展的助力和支撐作用。金融服務涉及到各個方面,要充分發揮好銀行機構、擔保機構、保險機構的協同作用,金融機構有一些政策性的東西,我們的擔保、保險如何跟上也是個問題。農村金融坦誠地講不同于城市金融,從某種程度上來說我個人感覺到具有一定的公益性,所以政府應對金融貸款風險應該給予合理的補償,來提升金融機構投入鄉村的動力,來探索建立產業扶貧的風險補償基金,農業貸款的風險補償基金,通過稅收補貼等政策補償金融機構的額外風險,就是不可抗拒的,不是他自身經營的一些額外的風險,對銀行機構應采取差異化的信貸政策,這個差異化一定要有區別對待,激勵和引導金融機構創新適應農業、農村、農民需求的普惠金融的產品服務,為農村金融,特別是普惠金融發展提供良好的環境和條件,將更多的金融資源引導、引入到農業和農村,服務三農。


這方面要充分發揮擔保機構的分散作用,開發更多的適合農村信貸特色的擔保產品,同時我們引導保險機構發揮風險共擔的作用,擴大政策保險的范圍,開發可覆蓋的農業生產各環節的保險產品,另一方面也引導商業保險機構進入農業保險市場,增加保險業務能力。

(責任編輯:張旻)

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