您當前的位置: 首頁 >> 農村金融 >> 正文

農村金融體系的“量變”與“質變”

2019-08-27  來源: 金融時報   瀏覽量:
“法人”概念多次更換,機構性質經歷合作制到股份制改革,管理與監管權限幾經轉手,專門的政策性銀行、新型農村金融機構逐步設立

   本網訊:“法人”概念多次更換,機構性質經歷合作制到股份制改革,管理與監管權限幾經轉手,專門的政策性銀行、新型農村金融機構逐步設立……或許不是最引人注目的,其間也出現了暫時的困境,但政策性金融、商業性金融和合作性金融相互協調的農村金融體系卻在持續的一系列改革后初步形成。


  回望70年,我國過往的農村金融改革顯現出增量改革與圍繞農信社為主的存量改革并行的特征,在這一過程中,我國農村金融體系的服務層級、管理架構及主導方式同樣發生著深層次轉變。直到今天,我國農村金融體系在有力支持著農村日新月異變化的同時,也持續在為能更好地服務農村地區經濟、民生、環境等方面的發展不斷探索著。


  農村金融體系的存量與增量改革


  新中國成立之初形成的計劃經濟體制、信用環境特征與歷史沿革的共同作用,限制了其他金融業態的產生。彼時,十幾萬家信用合作社分布在全國各地,由人民銀行負責統一資金動員、吸收、集中和分配,構成了我國最初的農村金融體系。而目前的農村金融體系,更多要歸因于改革開放40年間的一系列農村金融改革。


  隨著1979年農業銀行(3.390, 0.01, 0.30%)的恢復,農信社再度成為農行的基層機構。除堅持組織上的群眾性和管理上的民主性之外,整體經濟體制的轉型要求農信社獨立經營、獨立核算、自負盈虧,并在經營上保持一定的靈活度。在重申農信社的合作金融性質的同時,我國農村金融機構的市場化經營轉變也由此起步。


  但此次農業銀行對農信社的管理并沒有持續太久。1996年,在四大國有商業銀行明確向現代企業轉變的背景下,農信社被要求與農業銀行脫離隸屬關系,隨后農業銀行大量撤并縣以下網點。這在短期內確實或多或少地影響了農村的金融供給。不過,農業銀行業務重心轉向城市,催生了承接農業政策性金融業務的農業發展銀行的誕生;與此同時,為理順新環境下的產權關系,農信社開始探索以縣為單位的統一法人產權制度和股份制改革,并初步形成了自我發展、自我約束、自主決策的經營機制——“政策性金融、商業性金融和合作性金融相互協調”的農村金融體系雛形也由此顯現出來。


  而農信社真正的股份化改制開始于2003年。在整體經濟社會發展特別是部分縣域地區產業巨變的背景下,農信社的法人治理結構和經營靈活度已很難再滿足相應需求,再加之突出表現為高管人員過度在職消費和“關系人”貸款的農信社內控缺失的現狀,國家決定啟動農信社新一輪改革。《深化農村信用社改革試點方案》指明了改革目標:一是農村信用社以縣為單位統一法人,改革農村信用社產權制度,區別各類情況選擇股份制、合作制或股份合作制不同的產權模式;二是改革農村信用社管理體制,將農村信用社的管理由中央交給省級地方政府負責,絕大部分省相繼成立省級農村信用社聯合社。


  在農信社進行產權制度與管理體制改革的同時,2006年年底銀監會在提出新設村鎮銀行、貸款公司和農村資金互助社等新型農村金融機構。而在2014年,“發展新型農村合作金融,堅持社員制、封閉性原則,不對外吸儲放貸,不支付固定回報”的再次提出,更是被看作我國農村金融改革再出發的標志,同時也印證了國家建立多層次、廣覆蓋、可持續的農村金融體系的決心。


  機構與管理模式轉變下的金融服務多樣化


  可以說,這樣的動態體系和發展目標是應需而變的,分層多樣的農村金融供給也在這些轉變中逐步形成。


  在新中國成立后的前十余年間,經濟金融從各個層面而言幾乎都未發生太多變化,相應的金融需求也相對單一,加之受限于當時的社會背景,農民難以通過抵押、征信等方式獲得商業金融支持,合作金融在當時的農村金融體系中就因此成為絕對主導。不過,在改革開放開啟后,農村土地權屬和經營模式的變化、多種生產經營主體的出現以及城鄉融合等逐步改變了我國部分農村地區的經濟體量和產業結構,金融需求的主體和內容也隨之走向多元化,合作金融已難持續覆蓋所有的金融需求,商業金融和政策性金融也就在相應政策的引導下“滲透”進入農村金融體系,并在其中發揮出越來越多的作用。


  銀保監會公開信息顯示,截至2018年年底,全國共有農商銀行等農村合作金融機構2269家,已開業村鎮銀行等新型農村金融機構1674家。這些長期深耕縣域市場的中小金融機構正在各地形成差異化、分層次的局部體系,以不斷發掘農村金融需求的動態變化。在一系列政策和金融科技的推動下,加之城鎮各類金融服務的逐步成熟,大中型股份制銀行、金融科技企業、保險公司等也紛紛回歸或進入農村金融市場。他們在提供相應金融需求的同時,所帶來的規范優化和技術革新將對農村金融的長期發展產生更深遠的益處。此外,農業發展銀行等政策性銀行已在農村地區形成較大投入規模,在全力服務國家糧食安全、服務脫貧攻堅以及推進農村產業興旺和生態宜居等方面充分發揮了主體和骨干作用。相互協調的農村金融體系的初步形成,正在改變著農村金融過去機構單一、規模偏小、實力薄弱、功能不全的局面。


  而金融服務在地區間的多樣化則在很大程度上依賴于省聯社的成立。“全國范圍內保持農村信用社以縣(市)為單位法人地位的長期穩定”的要求確實有效保障了農信機構支農支小的職能定位不產生較大偏離。不過,小法人性質也部分限制了機構的風控、創新等能力,特別是在縣域法人機構綜合發展水平較低、風險畸高且治理結構極不完善時,省聯社利用其優勢對各行社進行重組并出清風險,有效推進了農信社改制,并在之后很長的時期內,盡職地發揮了在監督、管理、協調和服務四個方面的作用。盡管現如今省聯社已被要求淡化行政職能,但其在根據各地區特征進行數字化提升、機構監督和協調方面的工作,對差異化的農村金融服務的形成仍十分關鍵。


  從行政推動到市場化與政策有機結合


  現如今,正在“去行政化”的不只是省聯社職能,還包括農村金融機構的市場化準入和退出。


  回顧農村金融改革過程,在之前很長的一段時間內,農村金融機構的設立在很大程度上都有行政命令的鋪陳——包括農信社的股份化改制、新型農村金融機構等,都是相應試點方案提出的結果。不過,隨著農村金融體系的日漸優化,金融機構的市場化進入、退出機制也被越來越多地提及。


  人民銀行行長易綱曾表示,不宜通過行政手段推動農村金融機構的兼并、重組和聯合,人為地將農村金融機構做大。另外,應堅持適度競爭的原則,壟斷不利于提高農村金融服務效率,必須完善市場準入和退出制度,建立適度競爭的農村金融市場。而在今年,銀保監會普惠金融部主任李均鋒明確提出,農村信用社體制機制改革的核心之一就是要探索完善小法人的退出機制,對高風險的法人機構不進行直接破產,但是要探索推廣引入新股東或由其他法人進行兼并、重組。農村中小金融機構要“有生有死、有進有退”。


  農村金融體系的“有進有退”首先體現在金融科技機構進駐農村金融市場方面。當在城市的探索初步成熟后,金融科技機構表現出對農村金融市場的巨大興趣,他們直接作為供給方或以合作形式參與其中,以探索技術助推農村金融供需均衡的方式方法。但熱情總會回歸理性,在經過一段時間的探索后,部分金融科技機構已退出農村市場。更明顯的則發生在2017年,開始出現多家銀行打包“甩賣”村鎮銀行股權,而這些股權最終被其他在村鎮銀行經營管理方面更具經驗和優勢的銀行取得——村鎮銀行的投資管理模式在市場作用下走向更為集約和專業的方向,農村金融機構也開始出現了市場化“進退”。


  具體到中微觀層面,并不是每一類金融機構都適應所有地區需求,針對某一區域,更無需明確規定機構的數量及種類。面對被滿足的動態農村金融需求,更應當關注的是如何進行差異化地高效供給,這也是未來農村金融體系改革的大方向。

(責任編輯:張旻)

內蒙古金融網版權與免責聲明:
① 凡本網注明“來源:內蒙古金融網”的所有作品,版權均屬于內蒙古金融網,未經本網授權不得轉載、摘編或利用其它方式使用上述作品。已經本網授權使用作品的,應在授權范圍內使用,并注明“來源:內蒙古金融網”。違反上述聲明者,本網將追究其相關法律責任。
② 凡本網注明“來源:XXX(非內蒙古金融網)”的作品,內蒙古金融網登載此文出于傳遞更多信息之目的,并不意味著贊同其觀點或證實其描述。文章內容僅供參考,不構成投資建議。投資者據此操作,風險自擔。

Copyright ? 2007-2018 Nmgjrw.com Inc. All rights reserved.內蒙古金融網版權所有

郵箱: [email protected]   聯系電話: 0471-4952235   傳真: 0471-4952269

常年法律顧問:北京市盈科律師事務所  合伙人  蔣   利   電話: 18686014277

                        內蒙古若輝律師事務所  合伙人  李文靜  電話: 18404823333

中華人民共和國電信與信息服務經營許可證 蒙ICP備08100000號

·內蒙古金融網絡傳媒中心 中國網通集團提供寬帶支持  技術支持:微邦網絡

pk10计划苹果下载